Kreditwürdigkeit verbessern

Tipps für bessere Chancen auf Kredite

Die Verbesserung der Kreditwürdigkeit ist entscheidend für den Zugang zu günstigen Darlehen. Strikte Kreditkriterien und ein Rückgang der Bewilligungen machen eine gründliche Vorbereitung unumgänglich. Effektive Schritte wie die regelmäßige SCHUFA-Überprüfung, pünktliche Zahlungen und der Vergleich von Kreditangeboten über Onlineportale sind essenziell. Weitere Maßnahmen für bessere Chancen auf die Darlehenszusage zeigt dieser Artikel.

Vor allem die Immobilienbranche leidet unter Darlehensflaute

Die Anzahl der gewährten Kredite im Immobiliensektor ist stark gesunken. Ein deutlicher Rückgang der Baugenehmigungen zeigt dies. Im Januar wurden nur 21.900 Wohnungen in Deutschland genehmigt, was einem Rückgang von 26 Prozent im Vergleich zum Vorjahresmonat entspricht. Die Finanzierung des Eigenheims wird für viele Antragsteller zur Herausforderung. Erhöhte Baukosten und strengere Kreditvergabekriterien erschweren die Realisierung des Traums vom Eigenheim. Fehlende oder teure Finanzierungsmöglichkeiten sind zentrale Probleme, die angegangen werden müssen, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Traum vom Eigenheim zerplatzt immer öfter

Der Preis für einen Hausbau kann je nach Region stark variieren. Die Kosten setzen sich aus mehreren Faktoren zusammen, darunter Grundstückskosten, Hauskosten, Baunebenkosten und Erwerbsnebenkosten. Im bundesweiten Durchschnitt liegen die Gesamtkosten für ein Einfamilienhaus mit 150 m² Wohnfläche und einem 800 m² großen Grundstück zwischen 358.040 und 418.040 Euro. Diese Summe inkludiert alle wesentlichen Kostenfaktoren und basiert auf aktuellen Daten des Statistischen Bundesamts.

In Rostock beispielsweise liegen die Grundstückskosten bei etwa 290 Euro pro Quadratmeter. Dies ergibt bei 800 m² rund 232.000 Euro. Die Kosten für ein 150 m² großes Haus mit Garage belaufen sich dort auf etwa 380.000 Euro. Hinzu kommen Baunebenkosten von 30.600 bis 61.200 Euro sowie Erwerbsnebenkosten von etwa 91.800 Euro. Insgesamt ergeben sich somit Gesamtkosten von etwa 734.400 bis 765.000 Euro.

In Hamburg hingegen sind die Grundstückskosten deutlich höher. Hier kostet der Quadratmeter etwa 830 Euro, was bei 800 m² rund 664.000 Euro bedeutet. Die Hausbaukosten für ein 120 m² großes Haus mit Garage liegen bei etwa 550.000 Euro. Die Baunebenkosten betragen hier 60.700 bis 121.400 Euro, und die Erwerbsnebenkosten liegen bei etwa 182.100 Euro. Somit summieren sich die Gesamtkosten auf 1.456.800 bis 1.517.500 Euro.

Finanzierung ohne Eigenkapital

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital für solche hohen Summen stellt für viele Banken ein Risiko dar. Die monatliche Belastung wäre enorm hoch, was die Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer beeinträchtigen könnte. Beispielsweise wären für eine Finanzierung von 765.000 Euro bei einem Zinssatz von zwei Prozent und einer Laufzeit von 30 Jahren monatliche Raten von rund 2.826 Euro erforderlich. Banken lehnen solche Finanzierungen oft ab, da die Kreditnehmer meist nicht über ausreichende Sicherheiten verfügen. Auch die SCHUFA ist ein Grund dafür. Doch es gibt Hoffnung: Manchmal sind Darlehen trotz SCHUFA-Eintrags möglich.

Welche Macht haben die SCHUFA-Informationen wirklich?

Negative Einträge bei der SCHUFA stellen ein großes Problem dar. Kreditanfragen werden oft abgelehnt, wenn negative Einträge vorhanden sind. Auch ein niedriges Einkommen oder ein unsicheres Beschäftigungsverhältnis können zur Ablehnung führen. Verbindlichkeiten und laufende Kredite erhöhen das Risiko für die Bank.

Wie entstehen die negativen Informationen?

SCHUFA-Einträge entstehen durch Zahlungsverzüge oder unbezahlte Rechnungen. Diese Einträge bleiben mehrere Jahre bestehen und beeinflussen die Bonität negativ. Alte und falsche Einträge können bei der SCHUFA zur Löschung beantragt werden. Eine sorgfältige Prüfung des eigenen SCHUFA-Berichts hilft dabei, Fehler zu finden – regelmäßige Zahlungen und die Reduzierung von Schulden verbessern die Kreditwürdigkeit ebenfalls. Kreditvermittler bieten oft spezialisierte Darlehen für Menschen mit negativen Einträgen an.

Verbraucher sollten auch in Zukunft möglichst wenig negative Einträge sammeln
Durch das neue Bundesdatenschutzgesetz könnte die Schufa noch mächtiger machen. Verbraucher müssen daher besonders auf ihren Schufa-Score achten. Negative Einträge führen zu Kreditablehnungen oder hohen Zinsen und künftig zählen keine Adressdaten mehr, sondern exklusive Bankdaten. Ein Monopol der Schufa könnte entstehen, was Verbraucherschützer beunruhigt.

Finanzielle Disziplin wird wichtiger und regelmäßige Zahlungen und Vermeidung von Schulden sind entscheidend. Kleine Zahlungsverzüge können negative Einträge verursachen, weshalb ein jährlicher Check des Schufa-Scores hilft, Fehler zu korrigieren. Ein guter Score verbessert die Kreditchancen erheblich.

Fünf Maßnahmen zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Sämtliche Vertragsdaten werden in der Datenbank der SCHUFA gespeichert. Deshalb sollten Verbraucher immer auf dem aktuellen Stand ihrer eingetragenen Informationen sein. Einmal pro Jahr haben sie die Möglichkeit, die aktuellsten Informationen kostenfrei abzufragen. So zeigt sich schnell, ob es fehlerhafte oder womöglich veraltete und noch nicht gelöschte Einträge gibt. Ein fehlerhafter Eintrag kann die Bonität unnötig verschlechtern, doch die Korrektur solcher Einträge verbessert die Kreditwürdigkeit sofort. Beispielsweise kann eine bereits beglichene Forderung noch als offen geführt werden und durch die Löschung dieses Eintrags steigt der Schufa-Score.

Darlehensgeber holen sich immer die SCHUFA-Auskunft ein

Darlehensgeber verlassen sich stark auf die Schufa-Daten. Fehlerhafte Einträge können deshalb zu einer falschen Risikoeinschätzung führen. Ein korrektes Schufa-Profil zeigt hingegen die tatsächliche Kreditwürdigkeit. Banken reagieren positiv auf aktuelle und korrekte Daten, wodurch sich die Chance auf eine Kreditbewilligung und bessere Konditionen erhöht. Die regelmäßige Überprüfung minimiert Risiken und optimiert die Bonität nachhaltig.

Pünktliche Zahlung von Rechnungen hilft bei Kreditchancen

Die pünktliche Zahlung von Rechnungen ist ein Muss, denn jede nicht rechtzeitig bezahlte Rechnung kann einen negativen Eintrag verursachen und solche Einträge bleiben mehrere Jahre bestehen. Regelmäßige Zahlungsverzüge signalisieren den Banken ein erhöhtes Risiko, wohingegen pünktliche Zahlungen von Darlehensgeber als Zeichen von Zuverlässigkeit gesehen werden. Wer seine Kreditkartenabrechnung immer rechtzeitig begleicht, vermeidet also beispielsweise negative Einträge.

Die Konsequenz aus pünktlichen Zahlungen ist ein besserer Schufa-Score und Banken gewähren Kredite lieber an zuverlässige Zahler. Ein gutes Zahlungsverhalten wirkt sich positiv auf die Bonitätsbewertung aus, was zu niedrigeren Zinsen und besseren Kreditkonditionen führt. Die Pünktlichkeit bei Zahlungen ist somit ein einfacher, aber effektiver Weg zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit.

Schulden reduzieren

Der Abbau von Schulden ist entscheidend, denn es gilt: je geringer die Schuldenlast, desto besser die Bonität. Viele kleine Kredite können zu einer hohen Gesamtbelastung führen und die Konsolidierung mehrerer Kredite in einen größeren Kredit schafft Übersicht. Werden zum Beispiel drei Konsumkredite zu einem Ratenkredit zusammengefasst, reduziert dies die monatliche Belastung und verbessert den Überblick.

Darlehensgeber sehen eine niedrige Verschuldung als positives Signal, denn weniger Schulden bedeuten ein geringeres Risiko für Zahlungsausfälle. Eine geringe Schuldenlast erhöht die Kreditwürdigkeit erheblich und Banken sind in diesem Fall eher bereit, Kredite zu günstigen Konditionen zu vergeben. Der gezielte Schuldenabbau ist daher ein wichtiger Schritt zur Bonitätsverbesserung.

Kreditvergleiche nutzen

Kreditvergleiche im Internet sind sinnvoll, denn verschiedene Anbieter bieten unterschiedliche Konditionen. Ein Vergleich hilft, die besten Angebote zu finden. Vergleicht ein potenzieller Kreditnehmer beispielsweise mehrere Angebote und wählt den günstigsten Zinssatz aus, spart er nicht nur Geld, sondern verbessert auch die Kreditkonditionen. Darlehensgeber reagieren positiv auf gut informierte Kreditnehmer, denn wer die besten Angebote kennt, trifft bessere Entscheidungen. Dies zeigt den Banken finanzielle Kompetenz und Verantwortung. Ein gezielter Vergleich führt zu besseren Kreditkonditionen. Die Nutzung von Kreditvergleichen optimiert die Bonität und spart langfristig Geld.

Sicherheiten anbieten

Sicherheiten erhöhen die Kreditwürdigkeit und Immobilien, Wertpapiere oder andere Vermögenswerte können als Sicherheit dienen. Wird zum Beispiel ein Eigenheim als Sicherheit für einen Kredit genutzt, senkt dies das Risiko für die Bank und führt zu besseren Konditionen. Darlehensgeber bevorzugen häufig Kredite mit Sicherheiten, da die Bereitstellung von Sicherheiten den Banken finanzielle Stabilität demonstriert. Sie minimieren zudem das Ausfallrisiko für die Kreditinstitute, was mit einer positiven Bonitätsbewertung einhergeht. Ein gesicherter Kredit wird schneller genehmigt und bietet günstigere Zinsen. Sicherheiten sind daher ein wichtiger Faktor zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit.

Damit der Traum vom Darlehen nicht Platz sollten Darlehensnehmer eine realistische Finanzplanung vornehmen

Eine realistische Finanzplanung berücksichtigt alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben genau. Ein Beispiel: Ein Paar plant den Kauf eines Eigenheims. Beide verdienen zusammen 4.000 Euro netto im Monat, ihre monatlichen Ausgaben belaufen sich auf 2.500 Euro und zusätzlich haben sie Rücklagen von 20.000 Euro für unvorhergesehene Kosten gebildet.

Vor der Beantragung eines Darlehens kalkulieren sie, dass die monatliche Rate 1.000 Euro beträgt. Dies lässt ihnen noch 500 Euro monatlichen Spielraum. Banken sehen diesen Spielraum positiv, da er zeigt, dass das Paar finanzielle Reserven hat. Die Wahrscheinlichkeit einer Darlehensbewilligung steigt, weil die Bank sicher sein kann, dass die Raten auch in schwierigen Zeiten gezahlt werden können.

Unrealistische Finanzplanung verschlechtert Chancen auf Kreditzusage

Die unrealistische Finanzplanung hingegen führt oft zu einer Darlehensabsage. Plant etwa eine Einzelperson mit einem monatlichen Einkommen von 2.500 Euro ein Haus zu kaufen, und die monatlichen Ausgaben betragen bereits 2.200 Euro, wird die Bank dieses Darlehen wahrscheinlich ablehnen. Ohne Rücklagen und mit nur 300 Euro monatlichem Spielraum plant die fiktive Person schließlich ein Darlehen mit einer monatlichen Rate von 1.200 Euro. Es bleibt also kein finanzieller Puffer für unvorhergesehene Ausgaben und die gesamte Einnahme wird für die Tilgung des Darlehens genutzt. Banken vermeiden solche Risiken, da die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls hoch ist.

Warum Banken so entscheiden

Eine Bank finanziert immer dann, wenn das monatliche Budget noch etwas Spielraum lässt, denn ein finanzieller Puffer zeigt, dass der Kreditnehmer auch in schwierigen Zeiten zahlungsfähig bleibt. Ohne diesen Puffer steigt das Risiko für die Bank. Eine sorgfältige Finanzplanung vor der Kreditbeantragung ist daher unerlässlich.

Tipp: Ein Anbietervergleich lässt Chancen auf Kredit steigen

Ein Darlehensvergleich über ein Onlineportal kann die Chancen auf eine Zusage erheblich steigern. Verschiedene Banken bieten unterschiedliche Konditionen, doch ein Vergleich hilft, die besten Angebote zu finden. Die Zinssätze und Bedingungen können stark variieren. Wer mehrere Angebote vergleicht, erhöht seine Verhandlungsposition.

Entdeckt zum Beispiel ein potenzieller Kreditnehmer, dass eine Bank einen deutlich niedrigeren Zinssatz anbietet, kann diese Information genutzt werden, um bei der Hausbank bessere Konditionen zu verhandeln. Banken wissen, dass informierte Kunden Alternativen haben, was die Bereitschaft erhöht, günstige Konditionen zu bieten.

Ein Onlineportal verspricht außerdem Transparenz. Kreditnehmer sehen auf einen Blick, welche Bank welche Konditionen offeriert, was Zeit und Mühe spart. Ein breites Angebot erhöht die Chance, ein passendes Darlehen zu finden und auch kleinere Banken oder spezialisierte Anbieter können bessere Konditionen bieten.